Investiční hypotéky: Jak KNBox pomáhá bankám automatizovat vyhodnocování vlastnictví nemovitost

Investiční hypotéky a nová pravidla ČNB

Česká národní banka (ČNB) představila v listopadu 2025 doporučení, které od 1. dubna 2026 zpřísňuje podmínky poskytování hypotečních úvěrů určených k financování investičních nemovitostí určených k bydlení.

Pro tyto úvěry doporučuje uplatňovat dva klíčové limity:

LTV maximálně 70 % – poměr výše hypotečního úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti.
DTI maximálně 7 – poměr celkového zadlužení žadatele k jeho čistému ročnímu příjmu.

Přísnější limity se uplatňují nejen při pořizování nemovitostí určených k bydlení za účelem investice, ale také při financování třetí a každé další nemovitosti určené k bydlení, a to bez ohledu na účel jejího pořízení. Zatímco investiční účel lze posoudit již na základě informací uvedených v hypoteční žádosti, určení počtu vlastněných nemovitostí určených k bydlení vyžaduje spolehlivé vyhodnocení vlastnických vztahů. Právě tuto část procesu pomáhá automatizovat KNBox.

Na první pohled jednoduchý požadavek však v praxi představuje poměrně komplexní proces.

Zjistit počet nemovitostí nestačí. Důležité je jejich správné vyhodnocení.

Samotné získání informací z katastru nemovitostí ještě neznamená, že banka dokáže jednoznačně určit počet nemovitostí určených k bydlení vlastněných konkrétním

žadatelem. Do vyhodnocení vstupuje celá řada podmínek a specifických vlastnických vztahů.

Je například potřeba rozlišovat, zda se jedná o byt, rodinný dům, rekreační objekt nebo jiný typ nemovitosti. Významnou roli hraje také velikost vlastnického podílu, případné společné jmění manželů nebo situace, kdy je jedna nemovitost evidována v několika vlastnických vztazích.

Jedna nemovitost se totiž může v katastrálních údajích objevit opakovaně, aniž by měla být do výsledného počtu započítána vícekrát.

Pokud by banka tyto informace vyhodnocovala manuálně, musel by její pracovník nejen dohledat relevantní údaje, ale také správně aplikovat jednotlivá pravidla, zohlednit vlastnické vztahy a odstranit případné duplicity.

KNBox: Od získání údajů k automatizovanému vyhodnocení

KNBox rozšiřuje možnosti práce s informacemi z katastru nemovitostí o automatizované vyhodnocování vlastnictví nemovitostí určených k bydlení podle metodiky reflektující doporučení ČNB.

Zásadní přidanou hodnotou řešení není pouze automatické získání dat, ale především specializovaný algoritmus, který dokáže aplikovat komplexní pravidla vyhodnocování bez nutnosti jejich manuálního posuzování pracovníkem banky.

KNBox v rámci zpracování automaticky:

Identifikuje vlastněné nemovitosti – získává relevantní informace o vlastnictví žadatele z katastru nemovitostí.
Rozlišuje nemovitosti určené k bydlení – na základě údajů evidovaných v katastru nemovitostí identifikuje objekty, které podle definované metodiky vstupují do automatizovaného vyhodnocení.
Posuzuje vlastnické podíly – zohledňuje pravidla pro započítávání nemovitostí, včetně minimální hranice 50 % vlastnického podílu.
Zohledňuje vlastnické vztahy – pracuje s individuálním vlastnictvím i společným jměním manželů.
Odstraňuje duplicity – zajišťuje, aby stejná nemovitost nebyla jednomu žadateli započítána opakovaně.
Vyhodnocuje více žadatelů – v případě společné žádosti posuzuje vlastnictví jednotlivých žadatelů a určuje rozhodující počet nemovitostí.

Výsledkem je přehledný seznam vlastněných nemovitostí včetně celkového počtu nemovitostí určených k bydlení, vyhodnocený podle jednotných pravidel.

Pracovník banky může výsledek získat přímo v uživatelském rozhraní KNBoxu, nebo stejné informace lze prostřednictvím API předat navazujícím bankovním systémům a využít je v rámci stávajícího procesu zpracování hypoteční žádosti.

Jednotná pravidla, méně manuálního vyhodnocování

Automatizace přináší bankám několik významných výhod.

Konzistentní vyhodnocování podle jednotné metodiky

Jednotlivé podmínky a pravidla aplikuje algoritmus KNBoxu, nikoliv pracovník banky.

Tím se omezuje riziko rozdílné interpretace pravidel a výsledky vyhodnocování jsou konzistentní bez ohledu na to, kdo konkrétní hypoteční žádost zpracovává.

Omezení manuálních činností a rizika chyb

Pracovníci banky nemusí u standardních případů jednotlivě posuzovat typy nemovitostí, přepočítávat vlastnické podíly nebo kontrolovat duplicitní záznamy.

Tyto činnosti přebírá algoritmus, který postupuje podle předem definované metodiky.

Automatizace tak pomáhá omezovat administrativní zátěž i riziko lidských chyb při vyhodnocování.

Snadné začlenění do bankovních procesů

Výsledky vyhodnocení mohou být dostupné přímo v KNBoxu nebo předávány prostřednictvím API do dalších bankovních aplikací.

Banky tak mohou automatizované vyhodnocování vlastnictví začlenit do svých existujících procesů bez nutnosti, aby pracovníci přecházeli mezi jednotlivými systémy a manuálně přenášeli zjištěné informace.

Automatizace tam, kde je to možné. Individuální posouzení tam, kde je to potřeba.

Ne všechny situace lze jednoznačně vyhodnotit pouze na základě informací dostupných v českém katastru nemovitostí.

Příkladem mohou být nemovitosti vlastněné v zahraničí nebo specifické případy pozemků určených k budoucí obytné výstavbě, či nemovitostí určených k rekreaci.

Tyto situace nadále vyžadují individuální posouzení pracovníkem banky.

KNBox proto nenahrazuje odborné rozhodování banky, ale automatizuje ty části procesu, pro které existují jednoznačná pravidla a dostupné podklady.

Pracovníci banky se tak mohou více soustředit na specifické případy, které skutečně vyžadují jejich odborné posouzení.

KNBox jako nástroj pro efektivnější hypoteční proces

KNBox umožňuje převést komplexní metodiku vyhodnocování vlastnictví nemovitostí určených k bydlení do automatizovaného procesu, který pracuje s dostupnými údaji z katastru nemovitostí, aplikuje jednotná pravidla a poskytuje bance přehledné výsledky.

Banky tak získávají nejen podporu při naplňování nových regulatorních požadavků, ale především nástroj, který omezuje potřebu manuálního vyhodnocování a přispívá k efektivnějšímu zpracování hypotečních žádostí.